عادي

6 خطوات تكفل لك الشعور بالأمان المالي

01:14 صباحا
قراءة 7 دقائق
إعداد: هشام مدخنة

للوهلة الأولى عندما نفكر في رسم حياة شخصية آمنة مالياً، يُخيل إلينا الأمر وكأنه مهمة شاقة تتطلب مهارات وملكات خاصة. تحتاج إلى معرفة مكانك اليوم وإلى أين تريد الوصول غداً، وتعتبر نفسك مسؤولاً عن العثور على أفضل طريق للانتقال من هنا إلى هناك دون الانحراف في الانعطافات المكلفة. لا بأس، خذ نفساً عميقاً واسترخ. وفقاً لمسح أجري عام 2019، يقول 9 من كل 10 أشخاص إنه لا شيء يجعلهم أكثر سعادة أو ثقة أكثر من تنظيم مواردهم المالية. وللقيام بذلك على أكمل وجه هناك ست خطوات رئيسية يجب التركيز عليها لتحقيق الأمان المالي على المدى الطويل.
ستستغرق بعض الأهداف سنوات، إن لم يكن عقوداً للوصول إليها. هذا جزء من الخطة. لكنك في المقابل تحصل أيضاً على عائد فوري وهو توتر أقل بكثير بدءاً من اللحظة التي تغوص فيها في السيطرة على جميع الأشياء المالية التي تقضي عليك.


1 ضع أهدافاً قصيرة وطويلة المدى


بناء الأمن المالي هو عمل شعوذة مستمر. ستكون بعض أهدافك المالية مثل كرات معلقة في الهواء تريد الوصول إليها في أسرع وقت ممكن. وقد يكون للأهداف الأخرى تاريخ انتهاء محدد بعد عشر سنوات، ولكنها تتطلب البدء عاجلاً وليس آجلاً.
يعد إنشاء قائمة رئيسية لجميع أهدافك خطوة ذكية أولى. من الأسهل دائماً رسم مسار عمل عندما تكون واضحاً بشأن ما تريد تحقيقه.
يعود الأمر إليك فيما إذا كانت قائمة أهدافك قصيرة وطويلة المدى مرسومة ضمن جدول بيانات معين أو من خلال الورقة والقلم. فقط تأكد من منح نفسك بعض الوقت الهادئ للتفكير في الأمر.
ما الذي يجعلك تشعر بالرضا مالياً؟ هذا ما تقدمه الخطة في جوهرها، من خلال الوسائل التي تساعدك على الشعور بالأمن والأمان، حتى تتمكن من التركيز على العيش وليس القلق.
إليك بعض الاحتمالات للنظر فيها:

من الأهداف قصيرة المدى للوصول إليها في العام المقبل أو نحو ذلك، بناء صندوق طوارئ يمكنه تغطية نفقات المعيشة لمدة ثلاثة أشهر على الأقل، سيطر على رسوم بطاقة الائتمان بما يمكنك سداده بالكامل كل شهر، واعمل على تسديد أرصدة البطاقة الحالية، اعمل على تحديد ميزانية واتبعها.
من الأهداف طويلة المدى، ابدأ في ادخار ما لا يقل عن 10% من إجمالي الراتب كل عام لتقاعدك، ادخر للدفعة الأولى لشراء المنزل ولتعليم الأبناء أو الأحفاد ضمن أدوات استثمارية ذات امتيازات ضريبية في بعض الدول كالولايات المتحدة، تكون مصممة لتشجيع الادخار لنفقات التعليم العالي المستقبلية.


2 حدد الميزانية


إن إنشاء الميزانية هي الخطوة الوحيدة التي تجعل كل هدف مالي آخر قابلاً للتحقيق.
الميزانية عبارة عن بند حسابي لكل إيراداتك من الراتب، والعمل الجانبي، وربما دخل من استثمار معين، إضافة لجميع نفقاتك. الغرض الكامل من الميزانية هو وضع كل شيء أمامك حتى تتمكن من رؤية أين يسير كل شيء وإجراء بعض التعديلات إذا لم تكن في المسار الصحيح لتحقيق أهدافك.
تتمثل إحدى طرق تحليل التدفق النقدي الحالي من خلال إدارته عبر قاعدة الميزانية الشهيرة 50/30/20. حيث يتمثل الهدف في إنفاق 50% من دخلك بعد خصم الضرائب على التكاليف الأساسية مثل الإيجار والرهن العقاري والطعام ومدفوعات السيارات، و30% على النفقات الأخرى المطلوبة مثل الهاتف والبث المباشر أو تناول الطعام بالخارج وشراء الملابس أو التسالي، بالنسبة للنسبة الأخيرة 20% تكون مخصصة للادخار مثل بناء احتياطيات الطوارئ الخاصة بك، وجني الأموال للتقاعد وتوفير أموال كافية لسداد دفعة أولى على منزل أو سيارة.
هناك إطار عمل آخر هو حل ال 60%، الذي يقسم الإنفاق والادخار بشكل مختلف قليلاً مع الحفاظ على الأهداف نفسها.
إذا كانت المخططات الخاصة بك تبدو مختلفة تماماً عن أي من الطريقتين، فهذه إشارة لقضاء بعض الوقت في التفكير في كيفية تعديل إنفاقك أو زيادة دخلك.
يمكن لجدول بيانات «إكسل» أو «مستندات جوجل» مساعدتك في إنشاء ميزانية وتتبع تقدمك. هناك أيضاً تطبيقات الميزانية التي يمكنك مزامنتها مع الحسابات المصرفية لتسهل تتبع الإنفاق في الوقت الفعلي.
سيضعك كل ذلك على طريق صلب يساعدك على تحقيق الأهداف قصيرة المدى وطويلة المدى.


3 إنشاء صندوق للطوارئ


حسناً، من المحتمل أنك تعي تماماً أن ادخار بعض الأموال لمواجهة التدفق اللامتناهي من المنحنيات المالية أمر مهم للغاية، فقد تتعرض لتسريح وظيفي غير متوقع خصوصاً في ظل هذا الوباء، أو تجري عملاً جراحياً طارئاً يسبقه تصوير رنين مغناطيسي مكلف للركبة التي تمزقت، وربما تضطر لصيانة عطل كبير في سيارتك. وجد استطلاع أجراه «بانكريت.كوم» أن 60% من الأشخاص يقولون إنه ليس لديهم ما يكفي من المال المدخر لتغطية فاتورة طوارئ بقيمة 1000 دولار. إذاً، كيف تصنع وسادة الأمان الخاصة بك؟
يبدأ إنشاء صندوق للطوارئ بتحديد هدف لمدى الحماية الذي تريد بناءها. من الذكاء توفير نفقات معيشية لمدة ثلاثة أشهر على الأقل في حساب الطوارئ، وستة أشهر أفضل إن استطعت.
لا تستطيع القيام بذلك؟ توقف عن التركيز على الهدف النهائي الكبير. عود نفسك على إنشاء نظام آلي يضيف الأموال إلى صندوق الطوارئ الخاص بك كل شهر. وتعد أفضل طريقة لتحقيق ذلك هي فتح حساب توفير منفصل للبنك وإعداد تحويل تلقائي من حسابك الجاري إليه، تقوم بتعيينه كصندوق الطوارئ الخاص بك. فالاحتفاظ بالأموال في حسابك الجاري المنتظم، يغريك أكثر لإنفاق تلك الأموال في غير حالات الطوارئ.


4 سداد ديون بطاقة الائتمان الباهظة


في حين أنه من الشائع للبنوك أن تدفع للمدخرين أقل من 1% فائدة هذه الأيام على حسابات التوفير، فإن متوسط سعر الفائدة الذي تفرضه على مستخدمي بطاقات الائتمان برصيد غير مدفوع يصل إلى 17%.
يعد سداد الديون المرتفعة أحد أفضل التحركات الاستثمارية، حيث أن متوسط سعر الفائدة البالغ 17% على أرصدة بطاقات الائتمان غير المدفوعة يمثل عقبة كبيرة في طريق بناء الأمن المالي.
إذا كانت لديك درجة ائتمان قوية، فإن عدم الاضطرار إلى دفع أي فائدة لمدة عام أو أكثر يمنحك جزءاً كبيراً من الوقت لإحداث تأثير كبير في السداد دون استمرار تراكم الفائدة.
هل تعثرت ولم تتمكن من العثور على أموال إضافية لإضافتها إلى البطاقة الأعلى سعراً؟ ابحث في الميزانية الأساسية التي تعمل بها. ربما يتم اختصار إحدى النفقات بالكامل، أو تقوم ببعض العمليات الاستراتيجية لتقليل الدفعات الشهرية لبعض الأشياء.
من ناحية أخرى، يمكن التركيز على البطاقة الائتمانية ذات الرصيد الأصغر، ستحصل على سداد أسرع. يمكن أن تشكل رؤية رصيد البطاقة وهو يصل إلى الصفر حافزاً قيماً.


5 ادخر للتقاعد



حتى لو تبقت لديك سنوات للتقاعد، فإن وقت البدء في الادخار «للغد» هو «الأمس». كلما طال انتظارك لتصبح جاداً بشأن هذا الهدف الكبير، احتجت إلى مزيد من المساهمات مستقبلاً لتأمين حالة تقاعد جيدة. لا توجد قاعدة واحدة للمبلغ الذي تريد ادخاره للتقاعد، ولكن هناك إرشادات قوية تتمثل في تخصيص أضعاف راتبك السنوي في أعمار مختلفة.
أفضل طريقة للادخار للتقاعد هي استخدام حسابات خاصة تمنحك إعفاءات ضريبية قيّمة.

في العشرينات من العمر

احرص على توفير ما لا يقل عن 10% من إجمالي راتبك، وإن استطعت أن توفر 15% فهذا أفضل. إذا انتظرت حتى الثلاثينات من العمر لتصبح جاداً بشأن هذا الأمر، فستحتاج على الأرجح إلى توفير 20% أو أكثر من راتبك للوصول إلى هدف التقاعد. لا تنسى التحقق من الموارد البشرية في مكان عملك لتتأكد من أنك تسهم بالشكل الصحيح لكيلا تفوّت مكافأة ادخار التقاعد.

في الأربعينات من العمر

حان الوقت الآن لمعرفة ما إذا كنت في المسار الصحيح حيث تريد أن تكون بعد 20 عاماً. يوصي معظم المستشارين الماليين عند الوصول لهذه السن بتوفير ضعف إلى ثلاثة أضعاف الراتب السنوي في صناديق التقاعد. ابتعد عن زحف نمط الحياة. نعم، أنت تجني الآن أكثر مما تجنيه في العشرينات من عمرك، لكن، هل تنفقها كلها؟ حدد هدفاً لمقدار كل زيادة ستلتزم بها لتوفير التقاعد.

بحلول سن الخمسين والستين

يقول الخبراء إنه يمكنك توفير ستة أضعاف راتبك في الخمسين من العمر. وبحلول سن 55، ادخر سبعة أضعافه. بينما في الستينات، عليك ادخار ثمانية أضعاف راتبك، وبحلول سن 67، ادخر 10 أضعافه.

اعمل على تقدير دخلك التقاعدي.

هناك حاسبات على الإنترنت يمكن أن تساعدك على تكوين فكرة عن مقدار الدخل الشهري الذي قد تتمكن من تحقيقه بأمان من مدخرات التقاعد والضمان الاجتماعي.
ولا ضير في الاستعانة بمحترف مالي معتمد لوضع استراتيجية تقاعد ناجحة.


6 اقترض بذكاء



عادةً ما تتضمن عمليات الشراء الكبيرة الحصول على قرض بنكي. من المنزل الذي تريد شراءه إلى السيارات التي تقودها أو مساعدة أطفالك على دفع تكاليف الدراسة.
مفتاح بناء الأمن المالي هو اقتراض ما تحتاجه حقاً دون أي زيادة لا داعي لها. ويمكن أن يكون ذلك صعباً، لأنه عندما تتطلع إلى شراء منزل أو سيارة أو تسديد أقساط التعليم الجامعي، يركز المقرضون على إغرائك بالحد الأقصى المسموح به لك بالاقتراض وأسعار الفائدة التي قد تظنها منخفضة. لن ينظر أحد في عينيك ويقترح عليك اقتراض مبلغ أقل. المقرضون ليس لديهم أدنى فكرة، أو مصلحة، في كيفية تأثير القرض الذي يقدمونه أمامك على طبق من ذهب على قدرتك على تحقيق جميع أهدافك الأخرى. همهم الأول والأخير مصلحة مؤسساتهم في افتراسك كعميل يعود عليهم بفوائد كثيرة.
لذلك يجب أن يكون هدفك دائماً هو الاقتراض بذكاء وبأقل قدر ممكن. كلما قل اقتراضك ورتبت أولوياتك، حررت مئات الدولارات في ميزانيتك لوضعها في أهداف أخرى.

التقييمات
قم بإنشاء حسابك لتتمكن من تقييم المقالات

لاستلام اشعارات وعروض من صحيفة "الخليج"