«تطبيقات التقسيط» تزاحم البنوك والصرافات في الحوالات

دخلت تطبيقات التقسيط (BNPL) خط المنافسة مع البنوك وشركات الصرافة في سوق التحويلات المالية الدولية، مستفيدة من تقديم خدمات برسوم صفرية، في خطوة تفتح باباً جديداً للمنافسة مع البنوك وشركات الصرافة على استقطاب العملاء، وتضع كلفة الحوالة الفعلية في صدارة معايير المفاضلة بين الخدمات، بعيداً عن الرسوم المعلنة وحدها.

وأكد خبراء مصرفيون ومديرو شركات صرافة أن دخول تطبيقات التقسيط إلى سوق التحويلات الدولية برسوم صفرية يفرض تحديات جديدة على البنوك وشركات الصرافة، ويعيد تشكيل المنافسة على استقطاب العملاء، مشيرين إلى أن المنافسة لم تعد تقتصر على رسوم التحويل، بل تمتد إلى أسعار الصرف وسرعة تنفيذ الحوالات وسهولة الخدمات الرقمية. وشددوا على أهمية مقارنة الكلفة الفعلية للتحويل والمبلغ الصافي الذي يصل إلى المستفيد، مؤكدين أن شركات الصرافة والبنوك لا تزال تتمتع بمزايا تنافسية، تشمل شبكاتها المصرفية، والانتشار الفعلي، وتنوع الخدمات، والثقة والأمان.

أكد الدكتور طارق بن هندي، الرئيس التنفيذي لمنصة «بوتيم»، أن دخول مزودي خدمات التقسيط إلى قطاع التحويلات المالية الدولية يأتي ضمن اتجاه أوسع نحو تقارب الخدمات المالية وتكاملها، والآن فالمستهلك اليوم لا يتعامل مع دخله وإنفاقه واقتراضه وتحويلاته واستثماراته باعتبارها تجارب منفصلة، بل كرحلة مالية واحدة مترابطة، مشيراً إلى أن دخول جهات جديدة إلى قطاع الخدمات المالية يعكس سعيها إلى أداء دور في هذه المعاملات المهمة في حياة العملاء. وأضاف أن هذا التقارب يصب في مصلحة العملاء ودولة الإمارات على حد سواء، إذ تسهم زيادة الخيارات في رفع سقف التوقعات ومعايير الخدمة في السوق بأكمله، كما تعزز مكانة الدولة باعتبارها واحدة من أبرز المراكز العالمية للتمويل والتحويلات عبر الحدود.

وأوضح أن عدالة التسعير تكتسب أهمية كبيرة بالنسبة إلى الأشخاص الذين يرسلون الأموال إلى أسرهم كل شهر، لأن كل درهم يحدث فرقاً لدى الأسرة التي تنتظر وصول التحويلة، وتُقاس القيمة المستدامة لأي خدمة تحويل مالي بمستوى الثقة التي توفرها للعميل، من حيث وصول أمواله بأمان وفي الوقت المحدد وبتكلفة عادلة.

وتوقع أن تتجاوز المنافسة في قطاع التحويلات المالية مسألة الرسوم بكثير، موضحاً أنه مع تقارب الأسعار في السوق، سيقيّم العملاء التجربة ككل، بما يشمل سعر الصرف، وسرعة وصول الأموال وانتظام مسارها، وشفافية التكاليف، وسهولة الاستخدام بالنسبة إلى أفراد العائلة الذين يتلقون الحوالات.

قالت عواطف الهرمودي، الخبيرة المصرفية، إن دخول تطبيقات التقسيط يمثل منافسة جديدة للبنوك، خاصة أنها تعتمد على نماذج تقلل من العمليات التشغيلية، وتتيح للمستخدم أحياناً مقارنة الأسعار وتنفيذ التحويلات بسرعة، مشيرة إلى أن البنوك، في المقابل، تتمتع بمزايا خاصة، ومنها شبكاتها وعلاقاتها المصرفية الداخلية والخارجية، إلى جانب توفيرها خدمات متكاملة للعميل، وليس مجرد خدمات تحويلية.

وأضافت أن هذه المنافسة ليست مباشرة، ولا تحل التطبيقات محل البنوك، لكنها توفر خيارات أخرى للعميل، لافتة إلى أن من أكثر المعايير التي تتم المقارنة على أساسها سرعة وصول التحويلات إلى العملاء. وأوضحت أن أفضلية خدمة التحويل تختلف بحسب قيمة الحوالة والعملة والدولة المستقبلة، إذ إن هناك خدمات ملائمة للتحويلات ذات المبالغ الصغيرة، بينما تصبح فروق الأسعار أكثر أهمية في التحويلات ذات المبالغ الكبيرة، مشيرة إلى أن المنافسة انتقلت من رسوم التحويل إلى الكلفة الفعلية والقيمة، التي يحصل عليها العميل وطريقة استلام الأموال وسرعة التنفيذ والأمان.

قال عادل الخوري، المدير التنفيذي لشركة البدر للصرافة، إن دخول تطبيقات التقسيط إلى سوق التحويلات الدولية برسوم صفرية يمثل استراتيجية تسويقية لجذب العملاء، إذ إن تقديم تحويلات دون رسوم لا يعني غياب الكلفة، فقد يتم تعويضها، من خلال هوامش أسعار الصرف أو تمويلها من جولات الاستثمار للاستحواذ على حصة سوقية.

وأضاف أن استمرار سياسة «الرسوم الصفرية» على المدى الطويل محل شك، في ظل كلف الامتثال والمراسلة والسيولة النقدية وإدارة مخاطر العملات التي تتطلبها التحويلات الدولية.

وأوضح أن الشبكة الفعلية والسيولة النقدية تمثلان أبرز المزايا التنافسية لشركات الصرافة، إذ إن ملايين العمال حول العالم لا يملكون حسابات بنكية أو محافظ رقمية، ويحتاجون إلى استلام أموالهم نقداً، وهو ما لا توفره التطبيقات الرقمية.

وأضاف أن التطبيقات المالية غالباً ما تكون مقيدة بسقوف تحويل منخفضة لأسباب تنظيمية وأمنية، في حين تمتلك شركات الصرافة البنية التحتية اللازمة لخدمة قطاع الشركات وتحويل المبالغ الضخمة بكفاءة وامتثال عال.

قال عبد القادر شحادة، مدير عام شركة دار للصرافة، إن تطبيقات التقسيط تشكل منافسة وتحدياً لشركات الصرافة، ما يدفعها إلى مراجعة رسومها وتطوير تطبيقاتها باستمرار، مشيراً إلى أن شريحة من العملاء ما زالت تعتمد على فروع الصرافة للتعامل النقدي والمساعدة المباشرة، نظراً لمحدودية خبرتها بالتطبيقات الرقمية.

وأضاف أن شركات الصرافة تتنافس عبر تخفيض بعض الرسوم، وتعزيز برامج ولاء العملاء، وإطلاق عروض ترويجية ومسابقات جديدة، كما أن الفروع تمنح بعض العملاء شعوراً أكبر بالأمان، إذ يفضلون استلام إيصال الحوالة باليد والتواصل المباشر مع خدمة العملاء عند حدوث أي مشكلة، لافتاً إلى أن شركات الصرافة تتميز بتوفير خدمات متعددة في مكان واحد، مثل صرف العملات ودفع الرواتب والفواتير، ما يفضله بعض العملاء لإنجاز معاملاتهم بسهولة.